写在本章开头～
前天上午，有个朋友联系我。
我们聊天时，他问我如果提前把所有的房贷一次都还给银行，是否合适？
他的房贷属于等额本息贷款，是２０１１年５月开始，至今已经近１２年，贷款期限为２０年。
也就是说，按照现行的等额本息法来计算，他在１２年里已经把这笔贷款利息总额的６５％左右，交给了银行。。
而在剩余的８年时间里，他只需要再把约定的剩余３５％左右的利息＋贷款总额的约５５％本金，还给银行就可以了。。
现在选择提前还款，可以让他省掉这一笔３５％的利息，却把他手中所有的现金，都搭了进去～
所以，作为朋友，我给他讲的建议是：最好不要全额提前还款，而是选择部分提前还款～
至于这两种还款方式具体的情况，可以先和银行约好时间，当面了解一下相关的细节，并把它们都记录下来，回家好好商量一下，权衡利弊之后～再做决定！
因为我的这位朋友，他和妻子都是独生子女，家里共有四位老人＋两个孩子，典型的４２２大家庭。。
他们家的四位老人都有劳保，他自己的工作收入比较稳定，而老婆工作收入很不稳定～
假如选择提前还贷，就等于把所有人手头的现金存款，都榨干了。。
这一大家子人，如果碰到了突发状况或疾病等等，手里没有一笔至少５万－１０万的备用金，可能在缴纳两次住院押金后，就得无奈的使用信用卡或网贷等手段来应急了。。
那么。。网贷或者信用卡的合法利息，究竟有多高呢？
想必大家也都知道一些～
它肯定要比房贷的利息高～起码是几倍，都不止。。
咳～
幸亏了本书是免费的。。如果收费，我可不敢在这里瞎扯淡。。
呵呵～
说了一些闲话，我们书归正文！
－－－
纽约。
天色渐暗～
华尔街，史丹利大楼门前。
忙碌了一下午的伯纳德·麦道夫，拎着一个大公文包，脸色铁青的走向了远处街角的停车处。
半个小时后。
４２街，野火酒吧楼上。
穿着围裙的苏珊，从厨房里走出来，看到阿克莱德打开门后，门外站着的伯纳德·麦道夫，笑道。
“你来找大卫？”
“是的！”
“他在书房里～阿克莱德，你带他过去吧～”
“好的！”
书房门口
伯纳德·麦道夫，向这位名叫阿克莱德的管家先生，微笑点点头，脚步沉稳的走了进去。
正坐在书桌后面，拿着笔低头写写算算的大卫，看到他进来了，招招手，笑道。
“都搞定了吗？”
“嗯！”
“钱呢？也都付清了？”
“是的！您公司的财务负责人埃尔文，已经把所有的。。”
伯纳德·麦道夫把手里的公文包，放在了书桌一角，笔挺的站在大卫面前，向他微微躬身道。
“这一次。。谢谢您！”
“呵呵～”
“你谢我干什么？”
“应该是我谢你才对啊！”
大卫用手指耍弄了几下笔，请伯纳德·麦道夫坐了下来，笑道。
“我好像是曾在某本书里面看到过一段话。。”
“金融的本质，就是钱的流通～”
“而我们这些玩儿金融的家伙，就是要想尽办法从市场里找到更便宜的钱，再去市场里找机会投资赚钱！”
“至于能找到多少，赚到多少。。都是各凭本事！”
“他们，也许并不信任我这个年轻＋无知的小子，选择了退出～”
“我也能理解！”
“你呢，也不用为这种小事儿，有什么心理负担！”
“该你做的，依旧照做！”
“ＯＫ？”
“。。嗯！”
伯纳德·麦道夫脸上露出了一丝轻松，可心里却感觉更加。。
他慢慢的挺直腰杆，目光非常平静的望着大卫问道。
“我想把那两间投资基金公司，都关闭掉。。”
“不！”
大卫把笔丢在了桌子上，向后靠了靠，笑道：“你不用这样做～”
“这次突然爆发的赎回事件。。它可以帮你看清，你原来的那些老朋友中，哪些是可以继续深交的朋友～哪些是今后你都不必再去。。”
“嘶～呼～是的！”
“所以啊～它对我们来说，并不能算坏事儿。”
“伯纳德！”
“就像我曾经说过的那样！”
“当我们在不断加速向前的时候，总会有些老朋友会不幸掉队，慢慢的消失在了我们身边～”
“在人生这场马拉松长跑中，我们最大的对手，只有我们自己！”
大卫抬起了右手，随意的指着一个方向说道：“只要我们保持在正确的方向，不断向前～”
“我们身边的朋友，就将会越来越少～直至整个朋友圈子都接近了固化的程度。。”
“所以，你要重新筛选＋建立一个全新的社交圈了！”
“。。好的！”
餐厅里。
大卫邀请伯纳德·麦道夫和管家阿克莱德都坐下后，拿起了筷子，先是对苏珊的厨艺狠狠的夸赞了一番，又转头对崔莹莹笑着竖起了大拇指，才端起了一小碗米饭，狼吞虎咽的吃了起来。
而作为女主人的苏珊，脸上的笑容像一朵盛开鲜花般，热情的向不骂的·麦道夫介绍着今晚的几个菜品。。
伯纳德·麦道夫拿着手里的刀叉，面对着热情的苏珊，微笑着一一品尝了她介绍的几个菜品。
晚餐后。
大卫回到卧室换了一身衣服，手里拿着一条领带走到了客厅里，把它交给了苏珊，转头对伯纳德·麦道夫笑道。
“今晚和明天上午，你有很重要的工作吗？”
伯纳德·麦道夫从沙发上站起来，愣了几秒，摇头道：“没有！”
“ＯＫ～”
“你等会儿我和一起去波士顿吧，去见见老摩根先生！”
“好的！”伯纳德·麦道夫感觉自己的呼吸都粗重了几分，很干脆的点点头。
“哦，对了～”
“电话在那边～你先去给家里打个电话？”
“好的！”
－－－
纽约。
皇后区。
波丽·西德里奇，从科恩的手里接过了自己的行李箱，对把她从机场接回来的阿尔托和罗森洛，笑道。
“谢了啊！”
“你们也一起进去吃晚餐吧！”
“呵呵～算了！”
“下次！下次一定！”
“切～”
波丽对“油嘴滑舌”的阿尔托丢过去一个白眼，转过头又向科恩道谢后，拉着两个大行李箱，走向了自家门口。
站在街边的阿尔托，从兜里摸出香烟，分别散给了科恩和几名大兵每人一支，笑道。
“你们坐飞机也很累了吧？我们抽一根再走？”
“好！”
科恩挑了挑眉毛，接过阿尔托递来的打火机，点燃了香烟后，盯着手里的打火机，好奇的问道。
“这是。。新产品？”
“哈哈哈～对啊！”
“这是大卫那个研发中心，新弄出来的一次性打火机～”
“哦。。这东西已经可以量产了吗？”
“不～我这只是样品，据说要实现量产，可能要到明年才行。。”
“。。好吧～”
“这东西，还挺有意思。。”科恩摆弄着手里的一次性打火机，对它的设计精巧程度，随口感叹了一句。
阿尔托借机上前一步，腆着笑脸低声道：“我听说。。你们那儿有一种名叫闪光弹的新玩意儿？”
“等会儿，我送你们回去～”
“你能让我也玩玩闪光弹吗？”
“玩儿？”
“哈哈哈～可以啊！”
“我单独给你安排一个房间，肯定让你一次玩儿过瘾！”
“哇哦～哈哈哈～谢了，伙计！”阿尔托非常兴奋的拍着科恩肩膀，扭头向小老弟罗森洛挤了挤眼睛。。
科恩嘴角挂着“邪恶”的笑容，看着正在开心炫耀的阿尔托，在心里默念了一句。。无知的傻蛋！
－－－
纽约北部，杨克斯。
大卫和派恩，坐在轿车的后排，扭头看着各自一边的车窗外。
街边昏暗的路灯下。
一些穿着艳丽的站街女孩儿，三三两两凑在一起，不停的向过往行人和车辆，投去探询的目光。
如果某个人或者某辆车，为她们放缓了脚步或车速。。
她们立刻就会走上前，露出一副职业性的微笑，很自来熟的随意搭讪几句～
大卫坐在车里，在这些女孩儿里面，似乎看到了一些似乎有些眼熟的身影。。
她们，都流落到了这里吗？
很快～
轿车就穿过了杨克斯，进入了前往波士顿的州际公路。
大卫仰着头向后靠了靠，闭上了眼睛，对身边的派恩问道。
“我能。。问你一个问题吗？”
“哦？呵呵～”
“什么问题？”
“个人隐私问题！”
派恩偏过头，看了大卫一眼，笑道：“说来看看～”
“你。。为什么还没结婚？”
“。。就这？”
“对啊！”
“哈哈哈～”
派恩摇了摇头，大笑了一会儿，才说道：“具体的。。也没什么不能说的理由。”
“我只是喜欢这种自由的生活，也习惯了而已～”
大卫脸上挤出了一个大小眼的“费解”表情，撇着嘴调侃道。
“你就没想过尝试一下爱情？试试婚后的生活吗？”
“爱情？”
“哈哈哈～”
“那东西，我试过啊！”
“哦？能说出来。。让我乐呵乐呵吗？”
“。。滚！”
“哎～”
“哈哈哈～”
两人笑闹了几句之后，派恩解开了外套的所有扣子，给自己找个了更放松的姿势，笑道。
“我遇到你之前，从未想过与人聊天。。也可以是一种非常有趣的体验～”
“你看。。对吧！？”
“那你是没早点遇到我！”
“如果你早点。。”
“呵呵～还怎么早啊？”
“难道要我在你刚上学的时候，就去找你聊天吗？”
“额。。哈哈～”
“太夸张了啊你！”
“呵呵～这并不算夸张！”
派恩的目光望着面带笑意的大卫，停顿了几秒，转移着话题说道。
“你今天为什么要带上伯纳德·麦道夫？”
“你是想。。？”
“当然是想请老摩根先生，帮我看看他了！”
大卫表现出一副理所当然的态度，摊摊手道：“我身边这几个能用的人，掰着手指头都能数过来。。”
“如果再不多培养几个得力、能干的手下。。难道还要我事事都必须亲力亲为吗？”
“那我还不得被累死了？”
“哈哈哈～”
“你这就是懒！”
“哈哈哈～没错，我就是懒！”
“我懒得去做那些恼人的具体工作～有那些时间，我还不如回家陪陪父母，或者领着他们全世界四处转转呢！”
“。。好吧～”
“你总是能给自己找到更有说服力的理由～”
大卫感觉脸上有些发热的摸摸鼻子，笑道：“对了，伙计！”
“你说。。我和莉莉丝的订婚仪式，定在１２月２２日，周五的晚上，怎么样？”
“２２日？”
“为什么是晚上？？”
“额。。白天也行啊～我这只是一个想法而已，想听听你的意见！”
“啧啧～”
“你们的事儿，不应该来问我吧？”
“嘿！我们只是聊天吗～你就随便给点意见或者建议呗？！”
派恩面带着疑惑的看向大卫，眨了几下眼睛，笑问道：“你又在想什么鬼点子？”
“ＯＨ～ＮＯＮＯ！”
“我就是什么都没想出来，才问你的！”
“呵呵～”
“你真想听？”
“当然！”
“额。。我的建议或者意见，就是。。没有！”
“what？”
“哈哈哈~”
“你小子，这是在给我挖坑！”
“我没有！”
“切～”派恩满脸不信的一扭头，亮给了大卫一个后脑勺。
大卫感觉有些哭笑不得的嚷道：“嘿！你可真是个混球！”
“哈哈哈～彼此彼此！”
“。。”
－－－
曼哈顿。
４２街，野火酒吧楼上。
在家里吃了晚餐后赶过来的波丽，得知大卫居然没在家，并且今晚也都不回来了，感觉有些失落的搂着苏珊的肩膀，坐在了客厅里，叹道。
“整天就知道四处乱跑的混球！”
“呵呵～”
苏珊抱着波丽的手臂，瞥了一眼从厨房里端着果盘走过来的崔莹莹，笑道。
“他前两天，还把露比从费城带回来了呢！”
“哦？”
“那露比人呢？”
“走了啊～”
“额。。他给送走的？”
“嗯！”
波丽大感意外的眨眨眼，对崔莹莹招招手，让她也坐在了自己身边，追问道。
“你也来～你们给我详细的讲讲！”
“好的。”
“那天，他。。”
半个小时后。
波丽把口中的一片苹果咽下去，皱着眉看向了苏珊问道：“那盘在楼上拍摄的录像带，拿回来了吗？在哪儿呢？”
“是啊！莹莹，你把它放哪儿了？”
“就在那边～”
“ＯＫ～”
“你把它放给我看看！”
“好的。”
波丽看着电视机里播放的录像，听着大卫优美的“演唱”，紧皱的眉头慢慢疏解了一些，斜眼瞥着苏珊，故作气愤的问道。
“这个混球！”
“你说！他怎么就不给我们也写几首歌呢？”
“哈哈哈～”
“他写了啊！”
“哦？他写了？在哪儿呢？”
苏珊抬手指了指，笑道：“他说，都写完了，锁在书房的保险柜里面～想等你回来后，再一起拿出来送给我们。”
“。。”
“他还说，写那种表达一时情感的情歌，配不上我们。。”
“所以，他给我们每个人，都写了一首钢琴曲～”
“他说，钢琴曲可以表达的意义和给人留下的想象空间，更能让我们今生都难以忘怀。。”
“他说！？”
“你这是。。被他洗脑了吧？”
“哈哈哈～”
苏珊毫不在意的大笑着点点头，说道：“没错，我就是他给洗脑了！”
“你不是也和我一样吗？”
“。。”
波丽很无奈的翻了个白眼，转头盯着电视里的大卫，嘴里无声的嘟囔了几句。。
而同样坐在她身边的崔莹莹，嘴角带着忍不住的笑意，目光飘到了书房那边，停留了很久之后，才重新把注意力放在了电视上。
－－－
波士顿。
临近午夜。
郊外，老摩根的庄园。
二层书房里。
老管家先生，手里拿着一杯温水，递给了穿着一身睡袍，坐在单人沙发里的老摩根，低声说道。
“他们，都已经安排好了。”
“嗯！”
“大卫那小子睡了吗？”
“应该还没有，可能在洗澡吧～”
“派恩呢？他在哪儿？”
“他还在房间里等您！”
“嗯。。喊他过来吧～”
“好的！”
老管家脚步很轻快的走出了书房。
几分钟后。
同样穿着一身睡袍的派恩，坐在了老摩根对面，看着桌子上的一份资料，笑问道。
“这是。。奈伦特·拉蒙送过来的吧？”
“嗯！”
“你看了吗？”
“看了！”
“说说你的意见吧～”
“好！”
派恩拿起了文件夹，随手翻看了几页后，快速的找到了大卫给奈伦特写的那几页评论，笑道。
“他在这里面提到的消费升级概念，以及消费升级存在的特点：层次性、整体性、时代性和渐进性等评论总结，都很有趣！”
“我不得不说，那小子确实非常的懂得普通人们的消费心理，也很会把它们表达出来～”
“而且，他还在这里面提到了：人们永不满足的对更好、更高质量生活水平的追求和向往，是消费升级的最主要因素和永不会衰竭的动力。。”
派恩放下了手里的文件夹，对老摩根笑道：“人心，永远都不可能获得全部的满足。。”
“他一针见血的说出了这段。。看起来很不符合他年龄和知识量的总结～”
“可这些。。我在经济领域相关的论文中，或者心理学的专业书籍中，又没能找到类似的出处或者论点。。”
“这一点，让我感到很奇怪！”
“消费心理学！？”
“您听过这个名字吗？”
老摩根放下了手里的水杯，笑着点点头说道。
“我听过类似的说法～”
“１９６９年创建的米国消费者研究会，就是由心理学、农业经济学、建筑学、法学、医学、市场学、数理统计学、工程学等各个领域的专家，组成的学术性研究组织。”
“而在１９７４年，创刊的《消费者研究》杂志，就是由１０多个不同研究组织共同弄出来的学术性研究刊物～”
“另外，还有《应用心理学》（1917年创刊）、《市场》（1936年创刊）、《广告研究》（1960年创刊）、《市场调查》（1964年创刊）、《消费者研究》（1974年创刊）等刊物，也发表了很多消费心理科学的论文、报告和调查资料。”
“根据我了解到的统计数据，1968年至1972年，这些杂志、刊物发表的研究成果量，比以前出版的全部成果还要多！”
“而它们探讨的范围，除了消费生态问题、文化消费问题、决策模式问题之外，还有消费者保护问题、消费政策问题、消费信息处理问题（程序研究）、消费心理内在结构问题、消费信用问题、消费法学问题、消费心理控制问题等等。”
老摩根说完了这一大段话之后，停顿了下，声音稍显低沉的继续说道。
“消费心理，就是指人作为消费者时的所思所想。”
“消费行为，是指从市场流通的角度，来观察人作为消费者时，对于商品或服务的消费需要，以及使商品或服务从市场上转移到消费者手里的活动。”
“任何一种消费活动，都是既包含了消费者的心理活动又包含了消费者的消费行为。”
“准确的把握消费者心理活动，是准确理解消费行为的前提。”
“而消费行为，是消费心理的一种外在表现，消费行为比消费心理更具有现实性。”
“就像我们在生活中，经常会遇到的爱美心理、攀比心理、偏好心理、从众心理、占有心理等等，都是我们对于内心欲望的一种外在表现罢了～”
“派恩！”
“你觉得大卫那小子，为什么能让身边的人们，都喜欢他？”
“难道他会魔法吗？”
派恩没有笑，而是很认真的想了想，说道：“他是满足我们的。。某种心理需求的同时，让人们更加愿意接受他、靠近他、相信他？”
“呵呵～没错！”
“但也不完全对！”
老摩根站起来，略微活动了一下有些酸胀的脖子，笑道。
“大卫那小子之所以能获得我们的认可，无非就是把他的真诚，百分百的让我们看到了而已～”
“在我们身边充斥着各种虚伪、欺骗和谎言。。当有一份令你难以抗拒的真诚，摆在面前时。。”
“谁又会立刻拒绝呢？”
“呵呵～”
“至于那些理论研究的东西，看看就好～不必太过深究！”
“理论，也是会随着时代的变化而发生变化的。。”
“研究它，还不如去多接触一些人，听听他们的真实见解或者荒谬言论～”
“好了～”
“我们先去睡吧！”
“有什么事儿，明天再说！”
“。。好的！”